Které ovladače jsou v rámci OSAGO považovány za nesegmentované?

Mnoho řidičů má potíže se získáním povinného ručení kvůli malým řidičským zkušenostem, špatné historii nehod nebo jiným faktorům. I když jsou pojistitelé povinni přijmout všechny, kteří se chtějí v rámci OSAGO pojistit, stále se zdráhají spolupracovat s řidiči, kteří jim mohou způsobit škody. Dnes se podrobně podíváme na to, co znamená nesegmentové pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, jací řidiči jsou v něm zahrnuti, proč mají motoristé potíže s nákupem pojistky a jak získat pojištění, když vás všude odmítají.

Co znamená „nesegmentovat“ v povinném ručení?

Z celého názvu OSAGO lze pochopit, že se jedná o povinné pojištění všech řidičů. Podle zákona může každý motorista v Rusku usednout za volant pouze v případě, že má takový doklad o pojištění. Aby bylo zajištěno, že pojistky budou přístupné všem lidem, musí je pojišťovny prodat komukoli, kdo je chce.

Pojišťovny jsou však komerční organizace, jejichž hlavním cílem je zisk. To znamená, že se jim nevyplácí spolupracovat s řidiči, jejichž chyba může v budoucnu způsobit pojistnou událost. Pokud pojištěný v povinném ručení nabourá cizí auto, znamená to, že veškerou škodu poškozenému bude muset uhradit pojišťovna viníka.

Aby se společnosti nedostaly do mínusu, hodnotí různé klienty a přiřazují je do různých segmentů v závislosti na jejich charakteristikách. V průběhu času SC vyvinul sadu jedinečných parametrů pro sledování nežádoucích klientů, se kterými nechtějí pracovat. Právě tyto ovladače lze označit za nesegmentové. Pojišťovny považují tyto řidiče za větší riziko, takže náklady na pojištění pro ně mohou být vyšší. V některých případech může společnost dokonce zabránit vydání pojistky, i když je taková praxe považována za nepřijatelnou.

Dá se tedy shrnout, že nejde o segment, ale o kategorii řidičů, které pojišťovny považují za nežádoucí klienty. Často mají potíže se získáním pojistky a také si kupují pojištění odpovědnosti za mnohem vyšší cenu než ostatní motoristé.

Jaké druhy řidičů jsou zahrnuty do tohoto segmentu?

Výše jsme přišli na to, co tento segment je, nyní se podíváme na to, jací motoristé jsou do něj nejčastěji zařazováni. Přestože má každý pojistitel svou vlastní metodiku identifikace nežádoucích klientů, ve většině případů tato kategorie zahrnuje:

• mladí motoristé (cca do 25 let);
• řidiči s malými řidičskými zkušenostmi (často méně než 3 roky);
• řidiči, kteří dříve při nehodách způsobili škodu na jiných vozidlech;
• zásady taxislužby;
• motocyklisté;
• řidiči speciálního vybavení;
• pojištění starých vozidel (starších 10 let);
• vozidla s pravostranným řízením;
• politiky více jednotek;
• řidičů registrovaných v regionech s nízkou kulturou jízdy.

Podle pojistných statistik jsou pojistné platby prováděny zvláště často v rámci pojistných smluv pro výše uvedené typy vozidel. Majitelé takových vozidel s větší pravděpodobností než jiní způsobí nehody. K nehodám také často dochází vinou mladých řidičů, kteří ještě nejsou zvyklí řídit auto.

I když takoví motoristé mají se sjednáním povinného ručení často potíže, neznamená to, že mohou jezdit bez pojištění. Absence pojištění motorových vozidel může vést k pokutám a v případě nehody vinou řidiče bez pojistky k plnému pokrytí škod na vlastní náklady. Níže vám řekneme, jaké kroky můžete podniknout, abyste zvýšili své šance na úspěšné získání krytí.

Jak segment ovlivňuje náklady na politiku povinného ručení?

Při výpočtu pojistného se společnost opírá o jednotlivé ukazatele řidiče. Patří mezi ně věk, řidičské zkušenosti, historie nehod a některé další ukazatele. Nejdůležitějším parametrem je však základní tarif (BT). To je jediná hodnota, kterou má organizace právo si sama stanovit. Minimální a maximální výše TB je omezena zákonem, kterému jsme se podrobně věnovali v článku o koeficientech povinného ručení.

Ve skutečnosti se tento ukazatel používá pro konkurenci mezi společnostmi a pro přilákání opatrných řidičů. Pojišťovna nastavuje nižší bezpečnostní standardy pro ty řidiče, kteří nezpůsobují nehody. Naopak havarijní motoristé jsou nuceni pojištění přeplácet. Pojišťovny tak mohou pracovat především s pečlivými klienty.

Řidiči, kteří nejsou v segmentu, také musí platit více za pojištění, protože společnosti pro ně často počítají pojistné s velmi vysokou hodnotou TB ​​. Někdy dokonce pojistitelé schválně nastaví prohibitivní sazbu, aby lidé sami odmítli pojištění sjednat, když vidí vysokou cenu za pojištění.

Může pojišťovna odmítnout prodat řidiči pojištění odpovědnosti z provozu vozidla z důvodu nežádoucího segmentu?

Zákon jasně vymezuje, ve kterých případech může pojišťovna odmítnout poskytnout klientovi povinné ručení za škodu způsobenou provozem vozidla. Prodej pojištění může být odmítnut, pokud:

• společnosti nebyly dodány všechny požadované doklady (pas, řidičský průkaz, doklady k vozidlu). Problém lze vyřešit předložením kompletní sady dokumentů později;
• Kanceláři společnosti došly formuláře pojištění. Řešením může být po nějaké době znovu kontaktovat pojistitele nebo vystavit pojistku online na webu pojišťovny;
• chyby na serveru pojistitele nebo nedostatek přístupu k databázi RSA. V tomto případě je také nutné po nějaké době znovu kontaktovat pojišťovnu.

Společnost může odmítnout poskytnutí povinného ručení pouze ve výše uvedených případech. Teprve poté je odmítnutí považováno za oprávněné a vůči pojistiteli nebudou uplatněny žádné sankce. Klient má navíc možnost se po krátké době znovu přihlásit do organizace. Pokud klient poskytl neúplnou sadu dokumentů, bude nutné to opravit. V ostatních případech je pojistitel povinen řešit problém samostatně.

Pokud bylo odmítnutí učiněno z jiných důvodů, má tato osoba právo podat stížnost u centrální banky. Organizace přijme kontrolní opatření a donutí pojišťovnu, aby klientovi poskytla pojistku.

Pojišťovna ze zákona nemůže odmítnout uzavření smlouvy PZP na základě atraktivity řidiče jako klienta. Pojišťovny se však všemožně snaží vyhnout spolupráci s motoristy z nežádoucího segmentu. Používají k tomu spoustu triků, které vám brání v získání pojištění. Mezi nimi lze rozlišit nejběžnější metody:

1. Fiktivní technické poruchy na serveru pojistitele.
2. Lži o nedostatku formulářů pojištění.
3. Neúměrný tarif (příliš vysoká cena), který klient sám nebude chtít platit.
4. Žádná SMS s potvrzovacím kódem pro registraci pojistky.
5. Chyba při zadávání captcha (množina znaků z obrázku), i když je pravopis zcela správný.

Všechny tyto praktiky jsou nepřijatelné a pokud se objeví jejich známky, může regulátor společnost potrestat. Prokázat úmyslný zásah pojistitele je ale často poměrně obtížné.

Nelze pojistit auto v rámci OSAGO: jak „vystoupit“ z nesegmentu?

Neexistuje způsob, jak s jistotou vědět, že vás pojišťovna zařadila mezi nežádoucí klienty. Jediným důkazem jsou časté problémy s registrací pojištění. Řidič nemá na tuto situaci téměř žádný vliv, ale může se pokusit provést některé manipulace:

1. Pokud máte potíže se žádostí o pojistku online, zkuste navštívit kancelář pojistitele. Pro firmu bude těžší odmítnout přímo, než se snažit předstírat, že v provozu jejich online služby jsou chyby.
2. Pokud je to možné, vyhněte se nákupu taxi pojištění.
3. Vypněte možnost „multidrive“.
4. Nepřidávejte do své politiky mladé a nezkušené řidiče se špatnou historií nehod.
5. Zkuste se obrátit na jinou pojišťovnu.
6. Choďte do autoškoly co nejdříve, abyste časem nasbírali řidičské zkušenosti.
7. V případě nehody z vašeho zavinění s drobnou škodou se můžete pokusit domluvit s poškozeným na místě. Bez pojistné události zůstane vaše KBM stejná, což znamená, že pojistitel bude mít méně důvodů k odmítnutí.

Je třeba poznamenat, že za účelem zlepšení situace s dostupností povinného ručení byl v roce 2022 spuštěn zajistný pool. Smlouvy škodových klientů jsou zasílány do zajištění, to znamená, že v případě pojistné události se platba za způsobenou škodu rozdělí mezi všechny pojistitele prodávající pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

Pokud problém přetrvává, měli byste vždy podat stížnost u centrální banky. Regulátor donutí pojistitele uzavřít pojištění, i když je řidič zařazen do nežádoucího segmentu. Ale pro úspěšný výsledek je nutné připravit důkazy o odmítnutí, což může být extrémně obtížné.