Systém pěti obálek: Jak začít šetřit peníze

Nikomu by neuškodilo dát si do pořádku účetnictví v domácnosti. Pouhé sledování příjmů a výdajů však nestačí – důležité je správně alokovat finanční prostředky. Chcete-li si vytvořit finanční bezpečnostní polštář nebo ušetřit peníze, například na dlouho plánovaný nákup, generální ředitelka společnosti „Osobní poradce“ Natalia Smirnova navrhuje použít systém „Pět obálek“. Jednoduše řečeno, rozdělte svůj celkový měsíční příjem na pět částí. Pro ilustraci si vezměme příklad rodiny s celkovým příjmem 50 tisíc rublů měsíčně a podívejme se, kolik peněz vložili do každé obálky.

První obálka. Na velké výdaje

V první obálce byste měli odložit peníze na něco, co obvykle zanedbáváme – na naše finanční cíle. To může zahrnovat důchod, auto, byt, vzdělání dětí – jakékoli velké budoucí výdaje. Pokud už takový cíl máte, tak si zhruba spočítejte, kolik si na něj musíte každý měsíc odkládat, aby k určitému datu byla požadovaná částka v kapse. Nezapomeňte, že můžete využít speciální spořící nástroje – například otevřít bankovní vklad.

„Jak spočítáte, kolik potřebujete odložit? Například za rok chci za něco utratit 120 tisíc rublů. Každý měsíc musím odložit 10 tisíc rublů, například na bankovní vklad. A tak se alespoň krůček po krůčku přiblížíme našemu finančnímu cíli,“ říká Natalia Smirnova.

Naše rodina chce do dvou let zrekonstruovat pokoj v našem bytě. Požadovaná částka je 132 tisíc rublů. Poté musí v průběhu dvou let pro tento účel přidělit 5,5 tisíc rublů měsíčně: 132 / 24 měsíců. Na další obálky zbývá 44,5 tisíce.

Druhá obálka. Pro případ nouze

Nikdo není imunní vůči nepředvídaným situacím, proto je důležité mít vždy určitý rezervní fond. Tyto peníze budou uloženy ve vaší druhé obálce. Odborníci doporučují mít v záloze dostatek finančních prostředků, které by vydržely na šest měsíců pro případ ztráty zdroje příjmu. Ve druhé obálce byste měli mít alespoň tři měsíční platy, nejlépe šest.

V tomto případě se také vyplatí kontaktovat banku. Tyto peníze by měly být v likvidních konzervativních instrumentech – na vkladu nebo kartě, odkud je lze kdykoli vybrat.

„Na akumulaci rezervního fondu si stanovte maximálně rok. Pokud nemáte nic, a utratíte např. 30 tisíc měsíčně, tak musíte mít naspořeno alespoň 90 tisíc. „Rozdělíme 90 tisíc na 12 – 7,5 tisíce a každý měsíc musíme platit do obálky,“ vysvětluje Natalya Smirnova.

Rodina do této chvíle neměla žádný rezervní fond, a tak se rozhodla vyčlenit poměrně velkou část prostředků nejprve na druhou obálku. Takže vzhledem k tomu, že tříměsíční plat bude 150 tisíc rublů, abyste tuto částku za rok ušetřili, musíte každý měsíc odložit 12,5 tisíc rublů. Zbývá 32 tisíc.

Třetí obálka. Na roční výdaje

Jakmile se rezervní fond nashromáždí, po první obálce můžete okamžitě přejít na třetí. Jedná se o roční povinné výdaje: povinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, komplexní pojištění vozidla, technická prohlídka, pojištění léčebných výloh, dovolená, roční školné. Pokud do této obálky vložíte každý měsíc malý obnos peněz, pak až přijde čas zaplatit, nebude to tak bolestivé.

V průběhu roku rodina plánuje utratit 100 tisíc za dovolenou, 20 tisíc za kurzy pro pokročilé a 10 tisíc rublů za roční lékařskou prohlídku – to vychází na 130 tisíc ročně nebo 10,8 tisíc měsíčně. Zbývá 21,2 tisíce.

Čtvrtá obálka. Na běžné výdaje

Čtvrtou obálkou jsou měsíční povinné výdaje: nájem, jídlo, benzín atd. Patří sem i splátky úvěru. To je přesně to, za co většina z nás utrácí peníze jako první a pouze zbytek si dává stranou na úspory. Pokud si systém prohlédnete správně, můžete zaplatit obvyklé výdaje a na konci roku například provést plánovaný nákup.

Do čtvrté obálky jsme tedy vložili 20 tisíc rublů.

Pátá obálka. Pro případ, že by toho nebylo dost

No a konečně poslední, pátá obálka je skrýš, ze které si můžete vzít peníze, pokud nemáte dostatek prostředků na běžné výdaje.

„Pokud vám něco zbyde, půjde to v obálce č. 5 – to je zpětná reakce. Pokud to na živobytí nestačí, můžete si vzít z páté obálky. „Nemůžete brát z rezervního fondu nebo obálky č. 1,“ komentuje Natalia Smirnová.

Na to zbývá 1,2 tisíce rublů.

Nebojte se spravovat své prostředky pomocí finančních nástrojů. Investujte peníze na velké a dlouhodobé finanční cíle do vkladů, akcií nebo dluhopisů. Prostředky do rezervního fondu uschovejte na depozitu s možností výběru a doplňování. Roční výdaje si můžete naplánovat pomocí vkladu s částečným výběrem. Peníze na měsíční výdaje ze čtvrté a páté obálky je lepší ponechat na debetní kartě s úroky připsanými k zůstatku.

Sestavit finanční plán není tak těžké, ale v mnoha ohledech efektivní, protože pomáhá vyhnout se zbytečným výdajům a ušetřit na důležité potřeby. Proto stojí za to zkusit aplikovat systém „Pět obálek“ na váš rodinný rozpočet.

Marina Safronová, Jevgenija Zdesenko

Finanční záchranná síť vám pomůže udržet si obvyklý životní styl v případě ztráty zaměstnání, zaplatit pohotovostní léčbu a pokrýt další neočekávané výdaje. 21 % Rusů však nemá úspory, které by mohly pokrýt náhlé velké výdaje. Kolik přesně byste měli dát stranou do svého nouzového fondu? Jak ušetřit významnou částku, když se zdá, že nejsou volné peníze? Kam uložit tyto úspory? Pojďme na to přijít.

Finanční polštář: co by měl být

Finanční polštář je váš osobní rezervní fond. Jde o peníze odložené pro případ nečekaných velkých výdajů nebo ztráty zaměstnání. Zařízení se porouchalo, potřebovali jste ošetření, sousedi vám zatopili – pomůže polštář. Pomůže vám také udržet si obvyklý životní styl, zatímco se vám zpožďuje výplata nebo hledáte novou práci. Když máte takovou rezervu, je psychicky pohodlnější žít a pracovat.

Velikost svého finančního polštáře si každý určuje sám. Nejčastěji je výpočet následující: měl by poskytnout tři až šest měsíců normálního života. To je průměrná doba, kterou lidé potřebují k hledání nové práce.

Proč je důležité mít bezpečnostní polštář?

Taková rezerva pomůže zahladit negativní důsledky finanční krize, ať už osobní nebo obecné. A pohodlnější je spořit v klidných dobách, kdy je stálý zdroj příjmů.

Někdo si může myslet, že nemá smysl se kvůli úsporám omezovat, protože v případě vyšší moci si můžete vzít půjčku. Ne vždy to však funguje.

Když jsou v ekonomice těžké časy, stávají se podmínky půjček méně příznivé. Banky mohou odmítnout vydávat úvěry častěji a nastavit vysoké úrokové sazby. V takových situacích se úsilí o vytvoření bezpečnostního polštáře plně vyplácí.

Jak vytvořit finanční polštář, když žijete od výplaty k výplatě

1) Nejprve je důležité pochopit, kolik peněz je třeba ušetřit. Cíl musí být konkrétní a dosažitelný. Vezměme si tradiční minimum – tříměsíční příjem. Například s platem 60 tisíc ₽ bude velikost základní záchranné sítě 180 tisíc ₽.

2) Jakmile je cíl jasný, je čas analyzovat, kde se utrácejí vaše osobní finance. Výdaje za posledních 6 měsíců nebo déle budou orientační. Můžete je sledovat v mobilní aplikaci nebo si objednat výpis z účtu. Nakonec se budete muset rozhodnout, které nepodstatné výdaje musíte snížit. Přejděte na cenově dostupnější kosmetiku, choďte méně často do kaváren a podobně.

3) Nyní si určete, jakou částku byste byli ochotni převést do svého rezervního fondu. Obvykle se jedná o 10 až 30 % příjmu. Chcete-li vytvořit bezpečnostní polštář ve výši 180 tisíc ₽ s platem 60 tisíc, můžete si 2,5 roku odkládat 10 % svého příjmu, tedy 6 tisíc ₽ měsíčně. Pokud si odložíte 30 %, budete moci požadovanou částku nastřádat za 10 měsíců.

4) Stanovte si datum pro příspěvky do vašeho nouzového fondu, například v den výplaty mzdy nebo přijetí honoráře. To vás disciplinuje a pomáhá vám pamatovat na úsporu peněz. Automatické doplňování spořicího účtu z hlavního účtu si můžete nastavit na svém osobním účtu na webu banky nebo v mobilní aplikaci.

Bylo by dobré, kdybyste mohli propojit alternativní zdroje příjmů, které by vám pomohly rychleji vybudovat finanční polštář. Nabírat brigády není nutné – je to jen jedna z možností. Konečně můžete začít vyřizovat požadované daňové odpočty, prodávat nepotřebné věci nebo třeba pronajímat nečinnou garáž.

Pokud nemáte vůbec žádné volné peníze, neměli byste se vzdát vytváření polštáře. Můžete začít v malém – odložte si alespoň jedno procento z příjmu. Hlavní je vypěstovat si zvyk spořit. I malé částky v dlouhodobém horizontu tvoří významný kapitál. Jakmile se příjem zvýší, zvýší se i částka, která se každý měsíc posílá na spoření.

Finanční cíle, kterých začnete dosahovat po vybudování bezpečnostního polštáře, vám pomohou k další motivaci. Například: „Vytvořím polštář a začnu šetřit na auto.“

Jak uložit airbag v roce 2023

Hlavním rozdílem mezi finančním polštářem a jinými typy spoření je to, že peníze mohou být potřeba kdykoli. Proto je třeba je skladovat tak, aby se daly snadno získat.

Pro takové účely se hodí spořicí účet v bance s vyšším úrokem, možností doplnění a předčasným výběrem. Úrok pomůže ochránit peníze před inflací. Například Gazprombank má spořicí účet s vyšší úrokovou sazbou, zde jsou jeho výhody:

• O vystavení faktury můžete požádat online
• Peníze jsou k dispozici kdykoli, neexistují žádná omezení ohledně výše výběru a doplňování
• Úroky se počítají každý měsíc
• Pro předplatitele Gazprombank Mobile jsou příplatky +0,5 % a pro platové klienty +0,3 %
• Částka až 1,4 milionu ₽ je pod státní ochranou u Agentury pro pojištění vkladů

Spořicí účet je dobré si vyčlenit, abyste si nemíchali své úspory s penězi, které používáte na běžné výdaje. Je výhodné mít oba účty v jedné bance. Pokud jste klientem Gazprombank, můžete si polštář dobít několika kliknutími převodem mezi svými účty v mobilní aplikaci. Je to zdarma a peníze přijdou okamžitě.

Svou finanční rezervu můžete mít doma v hotovosti, ale vaše peníze tak zůstanou nechráněné před inflací, krádeží, požárem a jinou fyzickou ztrátou. Bezpečnější je mít hotovost v bankovním trezoru, je tam spolehlivě chráněna, ale za tuto službu si musíte zaplatit.

Cizí měna je poměrně běžnou možností spoření. Pokud se přesto rozhodnete zůstat u měny, zkuste své investice diverzifikovat. Své úspory můžete mít například ve třech měnách: dolarech, eurech a jüanech.

K přežití těžkého finančního období je tedy potřeba finanční polštář. Peníze je potřeba šetřit v dobrých časech a nejlépe je mít na spořicím účtu v bance nebo na bezpečném místě v hotovosti, abyste k nim měli kdykoli přístup.

Autor: Redakční rada Gazprombank